Пока депутаты под влиянием денежного лобби ничего не могут решить, фирмы по быстрым кредитам продолжают зарабатывать миллионы на тех людях, которым нельзя давать в долг.
«Быстрые кредиты я оцениваю весьма положительно», — рассказывает под звучащий рояль Артур (24 года), которого представили, как машиниста гидроподъемника из Калети. Молодой человек берет быстрые кредиты, чтобы почаще ездить из Лиепаи к своим родителям. «По процентам я плачу столько же, если бы занимал деньги у кого-то из знакомых. Проценты плачу за удобстов, скорость и качественную работу. Я против того, чтобы государство запретило быстрые кредиты», — заключает он.
«Если человеку трудно, это единственный выход, как выйти из сложившейся ситуации», — считает Артур.
Артур один из 34 человек, которые по заказу Ассоциации небанковских кредитодателей рассказывают, как кредиты помогли им в жизни. Латыши и русские, мужчины и женщины, продавцы, трактористы, рабочие со всех уголков Латвии, — как «общественные адвокаты», скопированные из учебника по общественным отношениям, защищают услугу, об ограничении которой два года назад заявило Министерство экономики.
Однако, поданные в Сейм поправки к закону застряли. Лобби у отрасли быстрых кредитов настолько большое, что даже бывший президент и руководитель Комисии по национальной безопасности Валдис Затлерс заявил в журнале Ir, что в Парламенте чувствуется влияние двух групп: администраторов по неплатежеспособности и тех, кто выдает быстрые кредиты.
Лобби такое сильное, потому что очень богатое. Введение ограничений означало бы потерю миллионов.
Прибыль кредиторов растет с завидной скоростью: примерно 60% в 2013 году. Прибыль самого крупного в этой отрасли предприятия 4Finance, которому принадлежат брэнды smscredit, vivus.lv, ondo.lv за четыре года выросла в восемь раз. За последний год, по которому имются данные, 4Finance заработал 36 миллионов.
В сфере быстрых кредитов сами или через посредников действуют люди, чье влияние на латвийскую политику и экономику было весьма заметным. Часто они скрываются в офшорах. С этой сферой связаны сын «падшего» банкира Валерия Каргина сын Максим Каргин (minicredit.lv), вице-мэр Риги Андрис Америкс (в 2013 году купил облигации 4Finance на 600 000 USD vērtībā), зять Андриса Шкеле Эдгарс Дупатс и мать российского миллиардера Олега Бойко.
Как только поступили первые предложения по регулированию отрасли быстрых кредитов кредиторы бросились в бой. Они учредили свою ассоциацию, вступили в организации ведущих предпринимателей и начали борьбу за умы и серца людей, особое внимание уделяя политикам. Расцвела благотворительность в культуре, спонсорство в спорте.
Реклама на ТВ крутится постоянно, заказаны исследования аудиторам: например, PWC изучало опыт ЕС и пришло к выводу, что нельзя ограничивать выдачу быстрых кредитов, так как «увеличится безработица».
Своих новых членов, — 4Finance и Ассоциацию по выдаче быстрых кредитов начала яростно защищать Конфедерация работодателей и Латвийская торгово-промышленная камера (ЛТПК), хотя и не все члены этих организаций были с этим согласны. Регулирование быстрых кредитов «негативно повлияет на работодателей» (меньше фирм по быстрым кредитам — меньше рабочих мест); люди не смогут «улучшить свое здоровье», делать покупки и тем самым подогревать экономику, — так в письме в Минэкономики писала ЛТПК.
Еще один аргумент защитников быстрых кредитов: запрет на их выдачу в ночное время нарушит основные права человека. Даже Министерство юстиции добавило, что регулирование определенные в Конституции права на частную собственность. Случайно или нет, но аргументы Минюста совпали с поданными в Министерство эконимики возражениями второго величине в этой отрасли предприятия MCB Finance Latvia (принадлежит credit24.lv).
В Парламенте слышащих ушей хватает. Закон «застрял» почти на полтора года. После семи заседаний Комиссии по народному хозяйству депутат уже двух Сеймов Иварс Зариньш («Согласие») предлагает продолжать изучать поправки, Ингмар Лидака (СЗК) советует оставить все, как есть, что бы «законопроект вискел как домоклов меч над головами кредиторов», Дзинтарс Закис («Единство») переживает, что пенсионеры не смогут купить лекарства, а Инесис Бокис («Единство») считает, что если уж главные партеры правительства (ЛТПК и Конфедерация работодателей) против, то «что мы, бедные депутаты, можем поделать?».
За это время жизнь Артура сделал крутой и печальны поворот. Буквально сразу после съемок в реклкаме он потреял работу на «Лиепаяс металургс». Затем вместе с подругой и ребенком попал в аварию на служебном транспорте. Доходов не стало, компенсация запаздывала. Внесло свою лепту и лечение в больнице. Артур стал опаздывать с оплатой кредитов.
Прежде он брал кредиты, продлевал их, возвращал и занимал деньги снова.
После аварии начал только продлевать кредиты, а это дорого.
Например, в этом месяце нужно отдать 35 евро. Если не можешь — плати 19 евро и продлевай. Не сможешь в следующем месяце — снова продлевай.
В телефонном разговоре Артур сказал, что не знает и даже не хочет знать, сколько заплатил по процентам за использовние кредитов. Не захотел он и говорить про денежные проблемы. На просьбу прислать по электронной почте график выплаты он по СМС прислал адрес своей элетронной почты и пароль — чтобы я сама во всем разбиралась и копалась в цифрах.
Просмотрев присланную мне почту, я все поняла.
Доходы почти не проверяют
С этим не согласна руководитель ассоциации Небанковских кредитований Байба Фромане, которая в Сейме пояснила: сфера проверяет всех, кто берет в долг более 427 евро. «Одна из вещей, которая прозвучала — что люди берут кредиты и кредитодатели не убеждаются в том, есть ли у них доходы. Этот вопрос решен и более не актуален», — сказала Фромане.
Она умолчала о том, что более 90% из всех выданных быстрых кредитов — меньше 427 евро. Платежеспособность этих людей не проверяет никто, и за правдивость информации отвечает клиент, которому кредиторы помогли принять «правильное» решение.
Беря кредит в smscredit, я осознанно указала, что мои траты больше, чем доходы.
На это получила сообщение, что мои доходы не соответствуют, и вопрос, действительно ли я указала все доходы. В предложенной таблице снизила траты, перечислила один цент, чтобы через интернет-банк подтвердить свою личность, и через 10 минут 300 евро были на моем счету. Когда через неделю выплатила, уже стала проверенным клиентом: мне предложили взять 425 евро. Два евро больше — и мои доходы нужно бы было проверять.
Второй аргумент ассоциации, почему не нужно ничего менять — в кредитах уже сейчас отказывают примерно половине желающих, проверяя, не находится ли человек в регистрах должников (но не банков) и в базах данных членов ассоциации быстрых кредитов. Скорее всего, так и происходит, однако некоторые выслушанные Re:Baltica рассказы позволяют сомневаться в глубине проверки.
39-летний мужчина, который работает в рекламе, в 2013 году взял быстрый кредит, пока дома восстанавливался после болезни. После этого еще один, чтобы вернуть предыдущий. Летом начал работать, но кредиты с зарплаты выплатить не мог, поэтому решил попытать счастья в азартных играх. В конце концов общий долг составлял уже 2000 евро.
В начале 2014 года он перекредитовал все долги BigBank, но по дороге опять забрел в игровой зал, что закончилось потерей еще 1000 евро. В январе 2015 года, уже с долгом в 3000 евро, он в soho.lv, ondo.lv и smscredit взял еще три быстрых кредита. Эти и часть кредита BigBank — 1800 евро — в конце концов заплатила семья. Об этом Re:Baltica рассказала жена мужчины, так как самому стыдно.
Не стыд, а злость у Сигиты Маззарини, сын который, студент, в прошлом году, будучи без доходов, за несколько месяцев в различных фирмах быстрых кредитов взял около 900 евро.
Мать не молчала, сообщила журналистам из передачи De facto Латвийского телевидения и написала жалобы в ответственные структуры.
Она негодует, что фирмы так легко дали сыну кредиты, и таким образом «людей осознанно втягивают в болото быстрых кредитов». После сюжета в De facto Маззариня в социальных сетях получила от людей несколько писем с аналогичными рассказами, но никто из них не захотел говорить с Re:Baltica.
«Стыд семьи. По-правде, многие эти быстрые кредиты платили мамы, крестные и другие члены семьи, так как боялись, что в случае невозврата могут остаться без дома». Она же долги сына выплачивать не будет. Так и сказала кредиторам.
На Пасху Маззариня получила ответ от PTAC, который поблагодарил за письмо и принял его «к сведению». Руководитель PTAC Витолиня заявила Re:Baltica, что, возможно, проверка платежеспособности — это проблема, но, чтобы ее исправить, нужно больше жалоб. Сейчас принятый порог в 427 евро (или 300 латов) был компромиссом со сферой, которая выступала против подобных ограничений вообще.
Вскоре после этого Министерство экономики попробовала в законодательно разработать требование, чтобы платежеспособность клиентов фирмы быстрых кредитов проверяли, уже начиная со 100 латов, но до дела так и не дошло.
Используют незнание людей
Еще один трюк, который используют компании быстрых кредитов — это ассиметрия информации. Это означает, что фирма использует слабые знания клиентов о финансах и не дает ясной понятной информации о реальных выплатах по кредиту. Заходя на сайт любого быстрого кредита, внимание привлекается к скорости получения заема и удобству, однако информация о реальных выплатах трудно находима или понятна. Клиенту чаще всего предлагают сравнение, во сколько кредит обойдется на установленное число дней, но это не позволяет понять реальную цену кредита, сосчитав все выплаты вместе. Их много и они разные: комиссионная плата, плата за продление, плата за выдачу, проценты за опоздание и т.д.
PTAC требует указывать годовую процентную ставку, но это не обязательно. В части фирм, чтобы узнать реальные выплаты по кредиту, нужно сначала зарегистрироваться и заключить договор.
Infografika: Māris Dinģelis, IR
Но и тогда есть сомнения, поймут ли клиенты все нюансы до конца.
Литовский исследователь Паулюс Астромскис в рамках своей докторской работы провел опрос, в котором предлагалосьизперечнябыстрых кредитоввыбрать наиболее выгодный.Былопредложено взять кредит в 400 литов на 14 дней:с процентной ставкой 200%, со120% за использование займа(borrowing rate)илис выплатой20 литов за конкретный кредит. Большинствореспондентов назвалиболее выгодным третий вариант, хотя именно он является самым дорогим, но на фоне остальных чисел «20» выглядит меньше.
Сейчас часть политикови экспертов скажет – это демонстрирует слабые знаниялюдей в сфере финансов, ихнужно развивать. Этого недостаточно. В исследовании Астромскисачаще всего ошибались люди с докторской ученой степенью. Речь идет не о финансовой подкованности, а о том, как люди воспринимают цены, делает вывод автор.
Во власти рекламы
Первые кредиты Smscredit, vivus.lv и soho.lv Артуру выдали бесплатно. Это не благотворительность компаний, а отлично просчитанный ход. На самом деле такие первые, бесплатно выданные кредиты приносят компаниям убытки, но их покрывают постоянные клиенты, посредством оплаты больших процентов.
Первые кредиты Smscredit, vivus.lv и soho.lv Артуру выдали бесплатно. Это не благотворительность компаний, а отлично просчитанный ход. На самом деле такие первые, бесплатно выданные кредиты приносят компаниям убытки, но их покрывают постоянные клиенты, посредством оплаты больших процентов.
Британские ученые ACCA рассчитали, что в Объединенном Королевстве 80% расходов на рекламу быстрых кредитов приходится именно на поиск новых клиентов. Это дорого, но по словам шефа британской компании быстрых кредитовWonga, половина новых клиентов оказывается неплатежеспособной.
В таком случае «дешевле дать взаймы деньги и смотреть, кто не заплатит, чем проводить более дорогостоящий тестна платежеспособность», заключаетACCA. Если у компании есть 90% постоянных клиентов, можно себе позволить 10% клиентов повышенного риска.
Главная цель рекламы – поймать на крючок человека, который не в состоянии объективно оценить свое финансовое положение. Пальмы, пляж, «отличный ответ судьбоносным тратам», обещает ondo.lv. Быстрые кредиты осознанно рекламируются как краткосрочные займы, что дает человеку ощущение, что он вернет эти деньги уже в день следующей зарплаты. Реалистично взглянув на свои доходы, сразу стало бы понятно, что это невозможно, утверждает ACCA.
«Они сами мне предложили. Если бы нет, я и не брал бы», — делится своим опытом Ивар. 40-летний мужчина первый кредит взял в 2013 году, когда вернулся со строительных работ в Англии. О фирме Ferratum рассказали друзья. Об остальных узнал в интернете, где проводил много времени, играя в «танчики», а там «реклама сама выскакивает».
Взять в долг было настолько легко, что в течение полугода мужчина взял шесть разных кредитов (Ferratum, vivus.lv,smscredit) на общую сумму 900 евро. Доходы указал «наобум». На тот момент ему обещали работу в сфере строительства в Латвии, но «обманули и не выплатили заработанные деньги». Сейчас общая сумма задолженности по быстрым кредитам с процентами составляет 2000 евро. Ивару звонят сборщики долгов, но он не волнуется: «У меня нет имущества, отбирать нечего».
На следующий день после этого разговора у Ивара планировался первый рабочий день на новой фирме с официальным трудовым договором. Если все пойдет хорошо, он собирается выплатить часть долга. Новые кредиты мужчина взять не может, но несколько месяцев назад кредит взяла его жена, которая работает уборщицей. Первые 200 евро фирме vivus.lv она уже отдала и взяла еще один кредит. Сейчас отдать предстоит 300 евро.
Фирмыбыстрых кредитов учитывают вероятность таких клиентов, как Ивар, но бизнес настолько прибыльный, чтоони остаются в плюседаже если половина оборота приносит убытки, свидетельствует исследование ACCA.
В Латвии примерно 19% клентов, берущих быстрыйкредит, затягивают с выплатой. В конце прошлого года сумма задолженностей составила 15,6 млн евро.
Для того, чтобы компенсировать эти потери, перед представителями компаний стоит задача выдать как можно больше кредитов постоянным клиентам. Таким образом, сознательные клиенты оплачивают как бесплатные новые кредиты, так и банкротство Артура.
Вставая на защиту быстрых кредитов, Байба Фромане утверждает, что не только вышеупомянутые компании много зарабатывают. Телекоммуникационный бизнес тоже является достаточно прибыльным. Но такое сравнение некорректно, так как у данных отраслей различаются как вложения, так и отдача от капитала.
У быстрых кредитов она фантастическая.
Подсчеты Re:Baltica показывают, что отдача от капитала 4Financeв Латвии за 2012 год составила 156%. Это значит, что компания заработала 1,56Lsс каждого вложенного лата. Настолько крупная отдачане является чем-то сверхъестественным. В результате исследования Факультета экономики и управления Латвийского Университета был сделан вывод, что в 2012 году отдача бизнес-капитала в среднем составила 6,78%.
Директор исследовательского центра Высшей школы экономики Андрис Натриньш, проанализировав финансовые показатели, объяснил Re:Baltica, что отрасль быстрых кредитов не приносит значительной пользы реальной экономике. «Совсем наоборот–она скорее разделяет это меньшинство зажиточных, которое сейчас увеличивает свое неравенство с менее зажиточным населением. Не заметил, что 4Financeи другими схожими компаниями двигало бы желание привнести ощутимый вклад в реальную экономику», — указывает Натриньш.
На гребне рекламы
4Finance — пятый по величине рекламодатель в стране. Расход компании на рекламу составляет более 2,5 млн евро в год. В прошлом году, скорее всего, эта сумма была еще больше, так как была создано еще одна фирма ondo.lv. По данным агентстваTNS, ondo.lv значится в ряде крупнейших рекламодателей в финансовой отрасли.
Влияние рекламы подтверждают и обработанные данные PTAC. В 2014 году деятельность начали две новые кредитные фирмы-totem.lv и ondo.lv. Последняя переполнила СМИ всевозможной рекламой и выдала в десятки раз больше кредитов, чем totem.lv, резюмируетфинансовый эксперт PTAC Каспарс Корде. Он считает, что именно уфирмы ondo.lv во второй половине прошлого года вдвое увеличилось количество выданных бесплатных кредитов.
«Мы допускаем, что создание нового брэнда, который одновременно конкурирует с уже существующими в группе компании, связана с целью расширить свое присутствие в этой отрасли», — утверждает Корде. Такую версию не отрицает и 4Finance, указывая в письме: цель ondo.lv – расширить ассортимент продукции, в результате чего конкуренция вырастет, а стоимость услуг снизится.
Стоит заметить,что 4Finance занимаетсяи благотворительностью. Компания поддерживает проект LabieDarbi, в рамках которого население собирает голоса для своих социально значимых проектов. Три самых популярных из них получают до 3000 евро. В течение четырех лет 4Finance пожертвовал «вдохновляющим проектам» миллион евро.
В 2013 году 4Finance пожертвовала миллион евро на поддержку выдающихся спортсменов–скелетонистов Дукурсов, волейболистов Александра Самоилова и Яниса Шмединя, легкоатлетки Лауры Икауниеце, баскетбольной команды ВЭФ, Юрмальского веломарафона и Латвийского чемпионата по велоспорту BMX.
Заниматься благотворительностью престижно не только в Латвии. В Великобритании компания Wonga спонсирует популярный детективный сериал CSI и футбольный клуб Blackpool.
Но средства для пожертвований зарабатываются на больших процентах, которые выплачивает «пенсионер, которому не хватает денег на лекарства», которого в качестве примера важной функции быстрых кредитов упомянула Фромане.
За последние два года Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) установил ограничения на рекламу быстрых кредитов – больше нельзя обещать пиццы, привлекать в кампании друзей и преподносить себя, как спасителя. Поэтому фирмы стали больше внимания уделять личному общению.
В рамках исследования Re:Baltica студентка Рижской высшей экономической школы Анете Витола взяла в smscredit 100 евро, хотя она могла занять 300 евро (согласно правилам, первая максимальная сумма кредита – это 300 евро). Спустя неделю ей позвонил представитель фирмы и напомнил, что Анета может занять еще оставшиеся 200 евро.
Не планирует ли она какую-нибудь покупку? Анета ответила, что хотела бы отправиться на фестиваль Positivus, на что представитель фирмы призвала рассмотреть возможность купить билеты себе и друзьям, используя кредит. 4Finance не отрицает, что звонили Анете, но указали, что точно также они общаются с клиентами в банке. К тому же, прежде чем сделать такое предложение, тщательно оценивают платежеспособность клиента.
ЦЗПП указывает, что так побуждать клиента взять кредит – это незаконно. Но, центр не может ничего сделать. Надо написать жалобу.
Должно ли регулировать государство?
Дискуссии об ограничении быстрых кредитов актуальны не только в Латвии, но и в США и в Европе, даже в процветающей Скандинавии. Спор о том, чьи же интересы важнее – потребителей или отраслей бизнеса.
«Они (фирмы) говорят, что дают быстрые кредиты, чтобы помочь вам с разовыми тратами. У вас сломалась машина, надо успеть на работу, быстро возьмете заем и это все. В реальности, большинство быстрых кредитов берется, чтобы заплатить за предыдущие кредиты. Вы берете деньги, чтобы заплатить за деньги, которые уже заняли», заявил в марте во время выступления в Алабаме президент США Барак Обама.
«Как американцы, мы не видим проблему если люди хорошо зарабатывают. (…)Но, если получая прибыль, вы заманиваете в долговую ловушку тяжело работающих американцев, то вам надо будет найти новую модель бизнеса».
В 22 штатах США быстрые кредиты ограничили, 29 – это не делают. В 16 штатах, где живет примерно третья часть потенциальных получателей кредитов, установлены ограничения на процентные ставки по кредитам, чтобы защитить людей от долгового рабства.
Критики отрасли считают, что бизнес быстрых кредитов надо контролировать, поскольку потребители не в состоянии защитить себя. Некоторые даже сравнивают это с употреблением кокаина в случае с быстрыми кредитами это «зависимость от легкодоступных денег, которые подсаживают на крючок легкомысленного потребителя», в уже упомянутой докторской работе указывает литовский исследователь Астромскис.
Байба Фромане, главный лоббист этой отрасли в Латвии, часто напоминает депутатам Сейма, что изменений не надо, отрасль и так все урегулирует. Например, уже сейчас добровольно договорились не выдавать кредиты людям моложе 20 лет. И ночью быстрые кредиты больше не выдают. Нет смысла писать в законе то, что и так никто не делает.
Но руководитель ЦЗПП Байба Витолиня считает, что добрая воля в один прекрасный момент может закончиться, поэтому правила должны быть прописаны в законе.
Хорошие намерения в отрасли появились только после того, как Министерство экономики сообщило, что готовит ограничения. До этого 4Finance даже отказывалось предоставлять ЦЗПП запрашиваемую информацию.
Многие исследования доказали, что на обещания нельзя полагаться, поскольку фирмам выгодно, если у клиента возникли финансовые трудности. Не имея возможности выплатить кредит одной фирме, они занимают деньги в другой – как это сделали все герои этой статьи. Это означает, что рост числа фирм быстрых кредитов не означает большую конкуренцию и автоматическое снижение цен.
Обычно упорядочить конкретную сферу бизнеса, заинтересованы «хорошие» предприниматели, которых заботит репутация, но международная организация аудиторов The Association of Chartered Certified Accountants (ACCA) заключает, что в случае с быстрыми кредитами это не так.
Чтобы отдать долг «хорошей» фирме, клиент занимает деньги у «плохой» фирмы. Поэтому слабо верится, что «хорошие» будут заинтересованы в упорядочивание отрасли, подытоживает ACCA.
Как доказательство, британский регулятор, упоминает факт, что за десять лет выросла конкуренция в сфере быстрых кредитов, но это не снизило цены на услуги. Поэтому с этого года Великобритания приняла строгие правила, установив максимальную процентную ставку в день (относится к очень коротким срокам) и норму, согласно которой выплаты по займу и проценты не могут превышать основную сумму кредита.
Если клиент занял 100 евро, то с него в конце нельзя требовать более 200 евро.
Что происходит в Сейме
С аналогичным предложением недавно на заседании Народно-хозяйственной комиссии выступили Имантс Парадниекс (НО) и Дзинтарс Закис (Единство). Предложение поддержали Министерство экономики и ЦЗПП, и на прошлой неделе согласилась Народно-хозяйственная комиссия.
Следовательно, будет вычеркнуто предложение о 100% в год, что намного бы сократило прибыль отрасли, но не решило бы проблему продления кредитов. Но, руководители отрасли надеются, что новый вариант заставит более тщательно оценивать, кому одалживать деньги.
Байба Фромане была потрясена таким развитием событий на заседании комиссии Сейма. Она указала, что у Министерства экономики «очевидно, нет никакого понимания, что происходит в сфере кредитных услуг!». Доходы отрасли сократятся приблизительно на 65%.
«Я могу вам гарантировать, что не будет никого, кто будет предлагать эти кредиты, поскольку вообще не будет возможности их предлагать!».
Из поданных поправок ЦЗПП и Министерство экономики важными считает еще два: фирма должны обязательно предлагать клиенту график выплат, если кредит взят больше, чем на месяц (а не просить вернуть заем одним платежом) и ограничить проценты, если клиент опаздывает с выплатой кредита.
Сейчас 4Finance за каждый просроченный день начисляет Артуру 0,75%, что составляет 270% в год. Если вступят в силу предложенные поправки, то проценты за просроченный платеж были бы 126% в год.
Что об этих предложениях думают фирмы быстрых кредитов? Латвийская конфедерация работодателей (LDDK) ответила коротко: «Исключать!». Народно-хозяйственная комиссия их поддержала на прошлой неделе. Теперь слово за всем парламентом.
Тем временем Артурс, несмотря на печальный опыт, по-прежнему думает, что быстрые кредиты полезны. Только проценты по займу из дружественных цен превратились в «ужасающие» и «безжалостно высокие».
Благодарим за вклад в написании статьи Медийный центр Рижской экономической высшей школы и студентов Руту Габалиню, Владлена Ковалева, Юлию Кургановичу, Аниту Пудане, Сендию Силиню, Гундегу Тупиню, Аету Витолиню, которые разрабатывали тему в рамках курса «Introduction to Media Literacy». Спасибо автору графиков Марису Дингелису, IR и Иво Симсону, а также Райвису Вилюну за техническую поддержку и практиканту Re: Baltica Гунтару Вейдеманису. Редактор проекта – Санита Эмберга.
